Kredyt hipoteczny – czym kieruje się bank obliczając zdolność kredytową klienta?

Marzysz o własnym M? Chcesz wybudować lub wyremontować dom? Jeśli nie jesteś w stanie sfinansować upragnionej inwestycji gotówką, najlepszym rozwiązaniem będzie zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Wyjaśnimy czym jest zdolność kredytowa i czym kierują się banki, obliczając jej wysokość.

Kredyt hipoteczny - czym kieruje się bank obliczając zdolność kredytową klienta

Zdolność kredytowa to nic innego, jak zdolność do terminowej spłaty rat kredytu wraz z odsetkami.

Ocena zdolności kredytowej odbywa się na podstawie informacji, zawartych we wniosku kredytowym oraz dodatkowych dokumentów, wymaganych przez bank.

Każdy bank oblicza zdolność kredytową klientów według własnych algorytmów. Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze wyznaczniki, którymi się posługują.

Na jakiej podstawie bank oblicza zdolność kredytową?

Wysokość zarobków i forma zatrudnienia

Wysokość zarobków jest dla banku jednym z najważniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową – im więcej zarabiasz, tym wyższe raty możesz spłacać.

Nie mniej ważna od wysokości zarobków jest forma zatrudnienia. Im bardziej stabilna i pewna, tym lepiej. Choć kredyt hipoteczny mogą otrzymać osoby zatrudnione na podstawie umowy cywilnoprawnej lub te, które prowadzą własną działalność gospodarczą, najbardziej preferowaną i premiowaną przez banki formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony.

Wiek kredytobiorcy

W zależności od banku, minimalny wiek kredytobiorcy wynosi od 18 do 21 lat.

Większość banków określa również maksymalny wiek klienta w momencie spłaty kredytu. Oznacza to, że to długość kredytowania w wielu przypadkach warunkuje możliwość otrzymania finansowania.

Okres kredytowania

Maksymalny okres kredytowania w przypadku kredytu hipotecznego wynosi obecnie 35 lat. Dłuższy okres spłaty kredytu to niższa rata i lepsza zdolność kredytowa. Nie bez przyczyny wydłużenie okresu kredytowania jest jednym ze sposobów poprawy zdolności kredytowej.

Pamiętaj jednak, że dłuższa spłata oznacza również wyższe koszty. Często jednak warto je ponieść, zwłaszcza mając przed sobą wizję negatywnej decyzji kredytowej.

Miesięczne zobowiązania finansowe

Na to, czy będziesz w stanie terminowo spłacać raty, wpływa nie tylko wysokość zarobków, ale również Twoje miesięczne zobowiązania finansowe – rachunki, raty innych pożyczek i kredytów, koszty życia codziennego, utrzymania samochodu etc.

Choć nie można przyjąć tego jako reguły, wiele banków wymaga, by wysokość raty nie przekroczyła połowy „wolnych” środków, które pozostaną do dyspozycji po spłacie miesięcznych zobowiązań.

Historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej

Historia kredytowa w BIK-u jest jednym z istotnych wyznaczników wiarygodności i odpowiedzialności potencjalnego klienta. Jeśli terminowo spłacałeś zaciągnięte w przeszłości pożyczki i kredyty, a Twoja historia kredytowa jest wzorcowa, bank może nagrodzić Cię obniżeniem oprocentowania lub prowizji. Jeśli na przestrzeni ostatnich lat zdarzały Ci się opóźnienia w spłacie zobowiązań finansowych, bank może potraktować Cię jako mało wiarygodnego klienta, odmawiając udzielenia kredytu. Pamiętaj, że łatka nieuczciwego klienta może przylgnąć do Ciebie nie tylko z uwagi na opóźnienia w spłacie własnych kredytów. Jeśli np. poręczyłeś kredyt, który nie jest spłacany w terminie, może to być negatywny sygnał dla banku.

Wpisy w bazach dłużników

Biura Informacji Gospodarczej, zwane potocznie rejestrami dłużników, to instytucje gromadzące dane na temat spóźnialskich klientów. Co ważne, wierzyciel może wpisać Twoje dane do jednej z baz nie tylko na skutek opóźnienia w spłacie rat kredytów czy pożyczek. Twoje dane mogą znaleźć się w BIG-u nawet wtedy, kiedy nie uregulujesz w terminie rachunku za gaz, wodę czy telefon komórkowy.

Warunek: kwota długu musi wynosić co najmniej 200 zł, a opóźnienie – minimum 60 dni.

Stan cywilny, liczba posiadanych dzieci

W większości przypadków osoba pozostająca w związku małżeńskim będzie miała większe szanse na otrzymanie kredytu niż singiel (posiadający taką samą sytuację zawodowo-finansowa). Dzieci, traktowane jako osoby na utrzymaniu potencjalnego kredytobiorcy, mogą natomiast obniżać zdolność kredytową. Im mniejsze koszty utrzymania, tym większe szanse na kredyt.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego już kilka, a nawet kilkanaście miesięcy wcześniej, postaraj się o poprawę swojej zdolności kredytowej. Jak to zrobić?

Dobrym pomysłem będzie wzięcie na raty drobnego sprzętu gospodarstwa domowego. Spłacane w terminie raty poprawią Twoja historie kredytowa w BIK-u i zwiększą wiarygodność w oczach banku.

Zanim złożysz wniosek o kredyt, zrezygnuj także z kart debetowych i kredytowych. Nawet, jeśli na co dzień z nich nie korzystasz, bank potraktuje ich limity jako zobowiązanie kredytowe.

W przypadku problemów z uzyskaniem potrzebnej kwoty, warto rozważyć wydłużenie okresu kredytowania lub zaciągnięcie zobowiązania wspólnie z partnerem.

Kredyt hipoteczny – czym kieruje się bank obliczając zdolność kredytową klienta?
4.5 (90%) 10 głosów

Dodaj komentarz

Bądź pierwszy!

Powiadom o
wpDiscuz

Popularne

Zobacz też