Rozwód, a kredyt hipoteczny – 3 możliwe scenariusze
W przypadku rozwodu, kredyt hipoteczny na wspólny dom lub mieszkanie stanowi wyzwanie dla małżonków. Możliwości , oraz potencjalne scenariusze, na podstawie których można porozumieć się w sprawie dalszego prowadzenia kredytu hipotecznego zależą od porozumienia względem siebie, możliwości zarobkowych, oraz osobistych planów na temat nieruchomości.
W poniższym artykule opisujemy trzy możliwe scenariusze obsługi kredytu hipotecznego podczas rozwodu.
1. Sprzedaż wspólnej nieruchomości, oraz spłata kredytu hipotecznego
Jest to najprawdopodobniej najłatwiejszy, oraz najmniej wymagający scenariusz do zrealizowania. Małżonkowie powinni ustalić razem cenę sprzedaży domu, działki, lub domu. W razie nie podjęcia wspólnej decyzji odnośnie kwoty, warto skorzystać z usług rzeczoznawcy majątkowego, który pomoże ustalić adekwatną cenę wyjściową.
Za tego typu usługę należy zapłacić od 500 do 1000 zł. Po znalezieniu osoby chętnej na kupno nieruchomości, oraz po dotrzymaniu warunków sprzedaży, kredyt hipoteczny jest spłacany. Jeśli zostanie nadwyżka finansowa, wtedy jest dzielona w sposób równy w stosunku do każdego małżonka. Można również pieniądze ze sprzedaży podzielić według wszelkich umów, uznania, czy porozumienia. Bywa, że nie jest to 50/50.
2. Przejęcie długu przez jednego z małżonków
Przejęcie długu przez jednego z małżonków jest wyjściem równie często spotykanym. W tym wypadku również warto posiłkować się opinią rzeczoznawcy majątkowego, celem ustalenia ceny nieruchomości. W dalszej kolejności należy sprawdzić saldo kredytu hipotecznego do spłacenia.
Następnie od wartości nieruchomości, odjąć należy saldo zadłużenia. Różnicą jest kapitał do podziału między małżonków. Zakładając, że małżonkowie dzielą się pół na pół, osoba która przejmuje nieruchomość, musi spłacić osobę, która zrzeka się do niej praw. W tym wypadku należy podpisać przedwstępną umowę zakupu udziałów, zebrać dokumenty finansowe, oraz podpisać aneks do umowy kredytowej. Jeśli bank wyda decyzję pozytywną, należy podpisać nowy akt własności, oraz przenieść dług.
3. Zmiana kredytobiorcy
Założyć również można zmianę kredytobiorcy. Czasem zdarza się sytuacja, gdy bank nie wyraża zgody na odłączenie drugiego kredytobiorcy z uwagi na fakt zbyt niskich możliwości zarobkowych tego pierwszego z nich. W tym momencie warto rozważyć tak zwaną zamianę starego kredytobiorcy na nowego kredytobiorcę. W ten sposób możliwości finansowe są mocniejsze, oraz łatwiej jest uzyskać decyzję pozytywną banku. Warto wiedzieć, że nowy kredytobiorca nie musi być jednocześnie właścicielem nieruchomości.
Nie zawsze może też być to rodzic. Banki mają często wymagania, że do 75 roku życia kredytobiorca powinien mieć spłacony kredyt. W tym wypadku, przy tej wiedzy lepiej szukać osoby młodszej. Tym bardziej jeśli do spłaty kredytu hipotecznego pozostało 30 lat. Zmiana kredytobiorcy zawsze wymaga analizy kredytowej, oraz zgody banku. Jest to proces, który jest czasochłonny, lecz pomimo wszystko scenariusz jest często realizowany.